Karta kredytowa w Niemczech – krok po kroku (Poradnik)

Karta kredytowa w Niemczech przeważnie oferuje szereg korzyści, w tym ubezpieczenie, zwroty pieniędzy oraz ochronę konsumenta. Karty kredytowe są szczególnie praktyczne dla osób przebywających za granicą. Między innymi studenci uczestniczący w programach wymiany, turyści czy imigranci zarobkowi.

W Niemczech najpopularniejsze są karty kredytowe Visa i Mastercard, choć karty American Express cieszą się mniejszym zainteresowaniem. Karty te są szeroko akceptowane w niemieckich sklepach, hotelach czy restauracjach.

Rodzaje kart kredytowych w Niemczech

W Niemczech dostępne są różne typy kart kredytowych, każda z nich przystosowana do indywidualnych potrzeb użytkowników. Obejmują one karty kredytowe z możliwością obrotu, karty obciążeniowe, karty przedpłacone oraz karty debetowe.

Karta Kredytowa

Karta kredytowa z możliwością obrotu to jedyny prawdziwy typ karty kredytowej w Niemczech, który oferuje linię kredytową i możliwość spłaty zadłużenia w miesięcznych ratach. Wszystkie zakupy dokonane w ciągu miesiąca sumują się, a użytkownik otrzymuje okres wolny od odsetek, zwykle wynoszący około czterech tygodni. Po tym okresie, użytkownicy mogą wybrać, czy spłacą całą kwotę naraz, czy też zdecydują się na płatność ratalną. W przypadku wyboru rat, naliczane są odsetki od pozostałej do spłaty kwoty.

Karta Obciążeniowa

Karta obciążeniowa to najpopularniejszy rodzaj karty kredytowej w Niemczech. Działa tak, że wydatki z karty są sumowane, a następnie kwota ta jest automatycznie pobierana z powiązanego konta bankowego użytkownika. To rozwiązanie oferuje krótkoterminowy „kredyt”, pozwalając na dokonywanie zakupów, nawet jeśli na koncie nie ma wystarczających środków. Ważne jest jednak, aby na koniec miesiąca na koncie znajdowały się środki na pokrycie wydatków, w przeciwnym razie mogą zostać naliczone dodatkowe opłaty.

Karta Przedpłacona

Karta przedpłacona to specyficzny rodzaj karty kredytowej, która działa tylko wtedy, gdy użytkownik wcześniej doładuje na nią środki. Jest to idealne rozwiązanie dla studentów lub osób o nieregularnych dochodach, którzy nie mogą uzyskać standardowej karty kredytowej. Pozwala na kontrolę wydatków, ponieważ można wydawać tylko to, co wcześniej załadowano na kartę. Dodatkowo, w przypadku kradzieży karty, potencjalny złodziej może wykorzystać tylko dostępne środki.

Karta Debetowa

Karta debetowa natychmiast obciąża powiązane konto bankowe za każdy zakup czy usługę. W przeciwieństwie do kart kredytowych, nie oferuje ona kredytu. Można ją jednak wykorzystywać do wielu funkcji typowych dla kart kredytowych: wypłat gotówki, płatności zbliżeniowych czy zakupów online. Karty debetowe są zawsze powiązane z kontem rozliczeniowym i są idealne dla osób, które chcą mieć bezpośredni przegląd swoich wydatków.

Schufa a karta kredytowa w Niemczech

W Niemczech, chociaż każdy może starać się o kartę kredytową, istnieją pewne podstawowe wymagania, takie jak zamieszkanie w Niemczech i pełnoletność. Oprócz tych kryteriów, dostawcy kart kredytowych często mają dodatkowe warunki, które aplikanci muszą spełnić, aby otrzymać kartę. Dlatego typ karty kredytowej, którą można uzyskać, często zależy od historii kredytowej osoby ubiegającej się o nią.

Podczas składania wniosku o niemiecką kartę kredytową z limitem kredytowym, banki traktują to jako potencjalne ryzyko. Aby ocenić to ryzyko, przeprowadzają kontrolę kredytową, aby uzyskać dostęp do danych dotyczących historii płatności wnioskodawcy. Dane te pochodzą z największej w Niemczech agencji raportowania kredytowego, Schufa.

Jeśli masz negatywny wpis w Schufa z powodu opóźnień w płatnościach lub podobnych przyczyn, istnieje szansa, że nie zostaniesz zatwierdzony do otrzymania takiej karty kredytowej. Dla banku kluczowe jest, aby klient był w stanie terminowo spłacić wszelkie pożyczone środki.

Jednak karty debetowe i przedpłacone są zwykle wydawane bez wcześniejszej kontroli Schufa. Ponieważ te karty nie oferują rzeczywistego kredytu, nie stanowią znaczącego ryzyka dla banku. Mimo to nadal zapewniają użytkownikom podstawowe funkcje karty kredytowej, w tym bezgotówkowe transakcje i wypłaty gotówki z bankomatów.

Zobacz również: Jak zwiększyć zdolność kredytową? 7 SPOSOBÓW

Opłaty i prowizje związane z kartami kredytowymi w Niemczech

Wybór najlepszej karty kredytowej w Niemczech zależy od indywidualnych potrzeb i celów finansowych użytkownika. Karty kredytowe klasyczne lub z opcją obrotową wiążą się z naliczaniem odsetek w przypadku wyboru elastycznych form spłaty zadłużenia.

Odsetki

Odsetki mogą znacznie różnić się w zależności od dostawcy karty kredytowej. Szczególnie dotyczy to sytuacji, gdy rachunek karty kredytowej nie zostaje spłacony w pełni w okresie bezodsetkowym, a wybrana zostaje dłuższa forma spłaty lub płatność ratalna.

Roczna Opłata

Nie każda karta kredytowa wiąże się z roczną opłatą. Zwykle karty oferujące więcej niż podstawowe funkcje naliczają tę opłatę. Dodatkowe funkcje mogą obejmować zniżki, programy bonusowe lub korzyści ubezpieczeniowe, takie jak ubezpieczenie podróżne lub wynajmu samochodu. Im więcej funkcji oferuje karta, tym wyższa jest zazwyczaj roczna opłata.

Opłata za transakcje w obcej walucie

Korzystanie z kart kredytowych poza strefą euro może wiązać się z dodatkową opłatą za transakcje w obcej walucie. Opłata ta różni się w zależności od dostawcy i zwykle wynosi od 1,5% do 5% kwoty transakcji. Jeśli często podróżujesz i dokonujesz płatności w obcej walucie, warto rozważyć kartę kredytową bez opłat za transakcje zagraniczne.

Opłata za wypłatę gotówki

Karty kredytowe pozwalają na wypłatę gotówki, jednak wiąże się to z różnymi opłatami w zależności od dostawcy. Niektórzy dostawcy pozwalają na pewną liczbę bezpłatnych wypłat gotówki miesięcznie lub rocznie, a następnie naliczają opłatę za każdą dodatkową wypłatę. Inni mogą umożliwiać bezpłatne wypłaty tylko w bankomatach własnego banku.

Stopy procentowe

Karty kredytowe często oferują miesięczny limit kredytowy. W przypadku korzystania z opcji spłaty w ratach, użytkownik musi zapłacić odsetki od pożyczonej kwoty. Stopy procentowe dla kart kredytowych są zmiennie i naliczane tylko od wykorzystanej części limitu.

Podczas porównywania ofert kart kredytowych ważne jest, aby skupić się na rzeczywistej rocznej stopie procentowej, a nie tylko na nominalnej stopie oprocentowania. Rzeczywista roczna stopa procentowa daje pełny obraz całkowitych kosztów odsetkowych, podczas gdy stopa nominalna wskazuje tylko miesięczne obciążenie odsetkami, co może sprawiać wrażenie niższych kosztów.

Karta kredytowa w Niemczech – przegląd ofert

Polacy z dobrą historią kredytową mogą skorzystać z propozycji banków oferujących najlepsze warunki. Jednak zazwyczaj wymagają one udokumentowania pozytywnej historii kredytowej. Karty kredytowe są idealne dla osób, które utrzymywały w przeszłości regularne płatności. Ponadto nie mają negatywnych wpisów w rejestrach kredytowych.

Bank Norwegian Visa – najlepsza karta kredytowa w Niemczech

Bank Norwegian Visa to jedna z najlepszych darmowych kart kredytowych dostępnych w Niemczech. Ta karta kredytowa jest całkowicie bezpłatna – nie nalicza się żadnych rocznych opłat. Transakcje i wypłaty gotówki nie wiążą się z dodatkowymi kosztami.

Bank Norwegian jest obecny na niemieckim rynku od listopada 2021. Oferuje nie tylko darmowe karty kredytowe, ale także konta oszczędnościowe i pożyczki osobiste. Kartę Visa można zamówić bezpośrednio na stronie banku, bez konieczności otwierania konta rozliczeniowego.

Karta ta oferuje również kompleksowy pakiet ubezpieczeń podróżnych, obejmujący wszystko od anulowania rezerwacji i ubezpieczenia zdrowotnego po problemy z bagażem.

W skład pakietu ubezpieczeń wchodzą:

• międzynarodowe ubezpieczenie zdrowotne w podróży,
• ubezpieczenie od wypadków w podróży,
• ubezpieczenie od wypadków i uszkodzeń zębów,
• ubezpieczenie odwołania podróży,
• ubezpieczenie bagażu,
• i inne…

Biorąc pod uwagę, że jest to darmowa karta kredytowa, pakiet ubezpieczeń jest naprawdę imponujący. Nowi klienci otrzymują bonus w wysokości 15 euro po otwarciu konta karty kredytowej.

Karta może być również używana jako wirtualna karta kredytowa, kompatybilna z Apple Pay i Google Pay.

Jakie są warunki?

Aby złożyć wniosek, musisz być mieszkańcem Niemiec, mieć co najmniej 20 lat i posiadać telefon komórkowy z niemieckim numerem. Proces aplikacji obejmuje procedurę VideoIdent i kontrolę kredytową Schufa.

TF Bank Mastercard Gold – idealna karta na start!

Karty kredytowe TF Bank Mastercard Gold wyróżniają się łatwiejszym procesem akceptacji wniosków w porównaniu do innych kart. To nie oznacza automatycznego zatwierdzenia każdego wniosku, ale szanse na uzyskanie tej karty są wyższe.

TF Bank Mastercard Gold to idealna karta kredytowa dla ekspatów, zarówno tych dobrze ustabilizowanych, jak i tych bez długiej lub dobrej historii kredytowej. Karta ta oferuje szereg korzyści: brak rocznej opłaty, brak opłat za wypłaty gotówki i brak opłat za transakcje w obcej walucie. Użytkownicy mogą cieszyć się ubezpieczeniem podróżnym oraz 5% zwrotem gotówki za rezerwacje podróży i wynajem samochodów.

Główne cechy TF Bank Mastercard Gold:

• Bezpłatne korzystanie na całym świecie,
• Bezodsetkowe zakupy w ciągu 51 dni,
• Elastyczne opcje spłat,
• Kompleksowy pakiet ubezpieczeń podróżnych,
• 5% zwrotu gotówki za rezerwacje podróży i wynajem samochodów,
• Aplikacja bankowa w języku angielskim,
• Wysoki wskaźnik akceptacji,
• Obsługa klienta i strona internetowa tylko w języku niemieckim.

Karta TF Bank Mastercard Gold stanowi atrakcyjną propozycję dla osób szukających elastycznych rozwiązań finansowych z dodatkowymi korzyściami, szczególnie przydatnymi podczas podróży i pobytu za granicą.

Gebührenfrei Mastercard Gold

Gebührenfrei Mastercard Gold, wcześniej znana jako Advanzia, to jedna z najlepszych darmowych kart kredytowych dla ekspatów. Jest łatwo dostępna dla cudzoziemców i nie wymaga długiej ani dobrej historii kredytowej do jej uzyskania. Karta ta oferuje warunki podobne do karty TF Bank Mastercard Gold.

Główne cechy Gebührenfrei Mastercard Gold:

• Bezpłatna na całym świecie,
• Zakupy bez odsetek w ciągu 7 tygodni,
• Ubezpieczenie podróżne,
• 5% zwrotu gotówki za rezerwacje podróży i wynajem samochodów,
• Aplikacja bankowa w języku angielskim,
• Wysoki wskaźnik akceptacji,
• Obsługa klienta i strona internetowa tylko w języku niemieckim.

Karta jest darmowa, nie ma rocznych opłat, a także nie nalicza się opłat za wypłaty gotówki ani za transakcje w obcej walucie. Jednak warto zwrócić uwagę na małą, ukrytą opłatę za konwersję waluty. Ponadto karta oferuje ubezpieczenie podróżne i 5% zwrotu gotówki za rezerwacje podróży i wynajem samochodów.

Gebührenfrei Mastercard Gold jest atrakcyjną propozycją dla ekspatów szukających elastycznych i korzystnych rozwiązań finansowych, zwłaszcza tych, którzy planują podróże czy wynajem samochodów podczas pobytu za granicą.

Karta kredytowa w Niemczech – American Express

American Express PAYBACK to karta kredytowa w Niemczech, która w niektórych aspektach ustępuje innym kartom. Oferuje jeden z lepszych programów cashback w Niemczech. Co ważne, punkty cashback naliczane są za zakupy, niezależnie od tego, czy sklep jest partnerem programu, czy nie.

Główne cechy American Express PAYBACK:

• Brak rocznej opłaty,
• 1000 punktów na start jako bonus,
• Zdobądź 1 punkt za każde wydane 2 euro wszędzie,
• Podwójne punkty za zakupy w sklepach partnerskich,
• Karta jest odpowiednia głównie do zakupów w euro, wypłaty gotówki i płatności w innej walucie wiążą się z opłatami,
• Aplikacja bankowa, strona internetowa oraz obsługa klienta tylko w języku niemieckim.

Karta American Express PAYBACK to świetny wybór dla osób, które często dokonują zakupów i chcą korzystać z korzyści programu lojalnościowego. Program cashback jest łatwy w użyciu i pozwala na gromadzenie punktów, które można następnie wymieniać na różne nagrody

Karta kredytowa w Niemczech – jak złożyć wniosek? [INSTRUKCJA KROK PO KROKU]

Krok #1: Sprawdź czy spełniasz wymagania banku

Każda karta kredytowa w Niemczech posiada swoje indywidualne wymagania kwalifikacyjne.

Najczęściej wymaga się posiadania niemieckiego konta bankowego, niemieckiego numeru telefonu, ważnego paszportu i ukończenia 18 roku życia.

Aby sprawdzić swoją kwalifikowalność do konkretnej karty kredytowej, wystarczy odwiedzić stronę z aplikacją danej karty.

Krok #2: Wypełnij wniosek o kartę kredytową na stronie banku

Aby ubiegać się o kartę kredytową online, należy wypełnić formularz zawierający dane osobowe. Dotyczy to imienia i nazwiska, adresu, daty urodzenia oraz informacji kontaktowych. Jeśli wnioskujesz o określony limit kredytowy, musisz także podać informacje o swoich dochodach.

Wskazówka: Większość banków oferujących karty kredytowe ma swoje strony internetowe tylko w języku niemieckim, ale korzystając z przeglądarki Chrome, łatwo można przetłumaczyć strony (kliknij prawym przyciskiem myszy → Tłumacz na polski). Może tego typu tłumaczenie nie będzie idealne, ale ważne, aby mniej więcej zrozumieć o co bank pyta we wniosku!

Krok #3: Weryfikacja tożsamości – rozmowa wideo

Po złożeniu wniosku online, następnym krokiem jest oczekiwanie na kontakt ze strony banku za pomocą podanych przez Ciebie danych kontaktowych. Gdy bank się z Tobą skontaktuje, musisz zweryfikować swoją tożsamość. Metoda weryfikacji zależy od banku, ale zwykle odbywa się to poprzez wideorozmowę z agentem obsługi klienta.

Po weryfikacji Twoich danych i informacji przez agenta, pozostaje tylko czekać na wysłanie karty oraz innych ważnych informacji dotyczących jej użytkowania, które otrzymasz na adres e-mail lub w formie fizycznych dokumentów dołączonych do karty.

Spokojnie, nawet jeśli nie znasz idealnie języka niemieckiego to na pewno pracownik to zrozumie. Najczęściej pracownicy z centrali rozmawiają również w języku angielskim. Zresztą weryfikacja ma na celu głównie potwierdzić, że Ty to Ty. Nikt nie będzie zadawać trudnych czy skomplikowanych pytań.

Najczęściej zadawane pytania – karta kredytowa w Niemczech [Dział FAQ]