Konto bankowe w Niemczech – w jakim banku? (Poradnik)

Jeśli właśnie przeprowadziłeś się, jedną z pierwszych rzeczy, które powinieneś zrobić to założyć konto bankowe w Niemczech. Może zastanawiasz się, czy faktycznie jest to konieczne. Odpowiedź brzmi twierdząco i za chwilę wyjaśnimy dlaczego tak jest.

Konto w niemieckim banku jest kluczowe, jeśli chcesz wynająć mieszkanie, odbierać wynagrodzenie czy kupować sprzęt elektroniczny. Lepiej otworzyć je zaraz po przyjeździe do Niemiec, ponieważ ułatwi to wiele aspektów życia.

Zapewne masz pytania dotyczące tego, jak wygląda proces zakładania konta bankowego w Niemczech lub jak funkcjonuje tamtejszy system bankowy. Nie martw się, przygotowaliśmy wszystkie potrzebne informacje.

Jeśli nie mieszkasz w Niemczech lub aktualnie jesteś poza terytorium Niemiec to możesz otworzyć jedynie internetowe konta. Sprawdź więcej w artykule: Konto bankowe w Niemczech bez meldunku.

Bankowość w Niemczech – co trzeba wiedzieć?

W Niemczech system bankowy opiera się na trzech głównych filarach. Mamy tu prywatne banki komercyjne, publiczne banki oszczędnościowe, znane jako Sparkassen i Landesbanken, oraz banki spółdzielcze, czyli Genossenschaftsbanken.

Nie brakuje także szerokiej gamy banków międzynarodowych oraz banków internetowych i mobilnych, które są przyjazne użytkownikom i ułatwiają codzienne operacje bankowe.

Co więcej, niemieckie banki często oferują wielojęzyczne interfejsy i obsługę klienta, co jest dużym udogodnieniem dla osób nie mówiących płynnie w języku niemieckim. Plus, jeśli cenisz sobie ekologię, znajdziesz w Niemczech banki zrównoważone, które inwestują twoje pieniądze w odpowiedzialne społecznie projekty.

Rodzaje kont bankowych w Niemczech

W Niemczech wyróżnia się dwa główne typy kont bankowych:

Girokonto – to standardowe konto bieżące, przez które przewijają się pensje oraz z którego opłacasz rachunki. Banki w Niemczech oferują zarówno uniwersalne konta bieżące, jak i konta specjalistyczne, na przykład dla studentów czy młodzieży.

Sparkonto – to konto oszczędnościowe, które możesz otworzyć równocześnie z kontem Girokonto. Służy ono do oszczędzania pieniędzy oraz zarabiania odsetek. Takie konto mogą otworzyć zarówno mieszkańcy Niemiec, jak i osoby niezamieszkałe w kraju.

Jako alternatywę, będąc studentem w Niemczech (zwykle do 29. roku życia), możesz wybrać konto studenckie, które zwalnia z opłat bankowych.

Oprócz tych, istnieją także inne specjalistyczne konta, na przykład konta dla przedsiębiorców, które dostosowane są do potrzeb prowadzenia biznesu. Czy konta internetowe, oferujące dogodne zarządzanie środkami przez aplikację lub portal internetowy banku.

Jakie dokumenty potrzebne są, aby założyć konto bankowe w Niemczech?

Niektóre banki w Niemczech chętnie współpracują z obcokrajowcami. Choć bywa, że napotykają na problemy związane z brakiem historii kredytowej klienta. Wybierając bank musisz przygotować się na dostarczenie pewnej dokumentacji.

Aby otworzyć konto bankowe w Niemczech, będziesz potrzebował wypełnionego formularza wniosku, ważnego paszportu i aktualnego pozwolenia na pobyt, dowodu rejestracji lub adresu. Czasami wymaga się dokonanie początkowej wpłaty (wysokość minimalnej zależy od wybranego banku), dowodu dochodu lub zatrudnienia. Jeśli zakładasz konto studenckie potrzebny będzie dowód statusu studenta. Niektóre banki mogą również zażądać niemieckiego raportu kredytowego SCHUFA.

Warunki mogą jednak różnić się w zależności od banku. Zatem przed udaniem się do placówki warto sprawdzić dokładnie co będzie wymagane.

Jeśli chcesz otworzyć konto online, konieczna będzie weryfikacja tożsamości. Możesz tego dokonać na kilka sposobów. Na przykład za pomocą kamery internetowej, kodu weryfikacyjnego przesłanego e-mailem czy systemu PostIdent.

PostIdent to usługa oferowana przez niemieckie poczty, umożliwiająca potwierdzenie tożsamości bezpośrednio w placówce pocztowej. Musisz pobrać formularz weryfikacyjny z witryny internetowej banku. Następnie złożyć go na poczcie wraz z paszportem. Pracownik poczty potwierdza tożsamość, podpisuje dokumenty i przekazuje je do banku. Za usługę PostIdent zazwyczaj płaci bank online, w którym otwierasz konto.

Rodzaje niemieckich banków

W Niemczech do wyboru masz kilka opcji bankowych, które możesz dopasować do swoich potrzeb i sytuacji życiowej:

1. Tradycyjne banki z pełnym zakresem usług – idealne, jeśli cenisz osobisty kontakt i możliwość odwiedzenia oddziału.
2. Banki internetowe – świetna opcja dla osób, które wolą załatwiać sprawy bankowe online.
3. Banki mobilne – dla tych, którzy chcą mieć dostęp do swojego konta bankowego w każdej chwili i miejscu za pomocą aplikacji mobilnej.
4. Banki spółdzielcze – jeśli zależy ci na wspieraniu lokalnej społeczności i korzystaniu z usług banku, którym zarządzają jego członkowie.
5. Banki specjalistyczne – oferują produkty dostosowane do konkretnych grup zawodowych lub sektorów rynku.

Wybór zależy od tego, jakich usług finansowych potrzebujesz, jak często korzystasz z bankowości mobilnej czy internetowej, a także od tego, czy preferujesz bezpośredni kontakt z doradcą w placówce.

Warto również wziąć pod uwagę koszty prowadzenia konta oraz dostępność dodatkowych usług, takich jak kredyty czy inwestycje.

Konto internetowe Wise

Wise to jedna z najprostszych i najtańszych alternatyw bankowych dostępna bez względu na obywatelstwo czy kraj zamieszkania. Ich wielowalutowe konto działa jak zwykłe konto bankowe. Możesz otrzymywać na nie wynagrodzenie, płacić rachunki, odbierać pieniądze będąc w Niemczech, a także przewalutowywać środki bez prowizji.

Możesz szybko założyć darmowe konto w Wise całkowicie przez internet i zarządzać środkami w różnych walutach. Twoje pieniądze są wymieniane po średnim kursie rynkowym, co jest nawet ośmiokrotnie tańsze niż w tradycyjnych bankach.

To opcja, którą zdecydowanie warto rozważyć. Tym bardziej, że cały interfejs oraz obsługa konta dostępna jest również w języku polskim. Zobacz instrukcję: Jak otworzyć konto w Wise?

Sparkassen & Volksbanken

Sparkassen i Volksbanken to lokalne banki koncentrujące się głównie na mniejszych przedsiębiorstwach i klientach długoterminowych. Mając na celu regionalny rozwój gospodarczy, posiadają one rozległą sieć oddziałów, dostępnych zarówno na przedmieściach miast, jak i w obszarach wiejskich.

Te instytucje są silnie zakorzenione w lokalnych społecznościach, często wspierając projekty społeczne i edukacyjne. Ich główną zaletą jest osobiste podejście do klienta oraz budowanie relacji na bazie zaufania i znajomości lokalnego rynku. Sparkassen i Volksbanken mogą być dobrym wyborem dla tych, którzy cenią sobie bezpośredni kontakt i usługi dostosowane do indywidualnych potrzeb.

Konto bankowe w Niemczech w prywatnym banku

Wśród ogólnokrajowych banków prywatnych w Niemczech wyróżniają się Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsBank i Postbank. Wszystkie one należą do Cash Group, co pozwala ich klientom na bezpłatne wypłaty z bankomatów w tej grupie.

Współpracując w ramach Cash Group, pozwalają na darmowe wypłaty z bankomatów każdego z banków wchodzących w skład tej grupy. Korzystanie z bankomatów spoza grupy może wiązać się z opłatą nawet do 5 euro za transakcję.

Konto bankowe w Niemczech online – inne rozwiązania

Banki internetowe i mobilne zyskują na popularności w Niemczech. Do znanych należą DKB Cash, 1822direkt, N26, O2 Banking czy Santander. Ich atutem jest zazwyczaj niższy koszt usług w porównaniu do banków tradycyjnych oraz wygoda obsługi klienta. Aby wypłacać gotówkę, banki online często współpracują z bankami stacjonarnymi, dzięki czemu ich klienci mogą korzystać z ich bankomatów. Ponadto niektóre banki internetowe wydają karty MasterCard lub Visa, co umożliwia wypłacanie gotówki z dowolnych bankomatów obsługujących te systemy.

Czym się kierować otwierając konto bankowe w Niemczech?

Wybierając konto bankowe w Niemczech, musisz rozważyć kilka istotnych aspektów związanych z usługami, dostępnością oddziałów i bankomatów oraz opłatami. Oto najważniejsze kwestie:

• Usługi bankowe – przed otwarciem konta dokładnie sprawdź, jakie usługi oferuje dany bank. Mimo że banki w Niemczech generalnie świadczą wszechstronne usługi, zbierz pełne informacje zanim podejmiesz decyzję.
• Obsługa klienta – wysoka jakość obsługi klienta jest kluczowa. Zwłaszcza jeśli nie znasz języka niemieckiego. Upewnij się, że wybierasz bank oferujący pomoc w języku angielskim.
• Opłaty za prowadzenie konta i wypłaty gotówki. Opłaty mogą się kumulować, więc są ważnym elementem przy wyborze banku. Zapytaj o koszty utrzymania konta i opłaty za wypłaty z bankomatów, które mogą wynieść do 5 euro za transakcję.
• Sieć oddziałów i bankomatów. Większość banków w Niemczech posiada obszerną sieć. Dostęp do swoich pieniędzy w każdym miejscu i czasie jest nieoceniony.
• Usługi online – w dobie internetu usługi bankowości elektronicznej są niezwykle ważne i wygodne, pozwalając oszczędzać czas.

Lista najpopularniejszych banków w Niemczech

Wybór odpowiedniego banku jest kluczowym elementem zarządzania finansami osobistymi w Niemczech. Poszukując idealnego partnera do swoich transakcji finansowych, warto zwrócić uwagę na różnorodność oferowanych usług, dostępność obsługi klienta, opłaty za prowadzenie konta oraz możliwości wypłat gotówki.

Oto lista najlepszych banków w Niemczech:

1. N26 – mobilny bank oferujący darmowe konto bankowe bez ukrytych opłat. Operuje na europejskiej licencji bankowej i pozwala zarządzać kontem bankowym za pomocą telefonu komórkowego.
2. ING-DiBa – założony w 1965 roku we Frankfurcie. Poza godzinami pracy można korzystać z 58 000 bankomatów w Niemczech, oferujących darmowe wypłaty gotówki przy użyciu karty Visa. Oferuje dwie darmowe karty: debetową Visa Card i debetową Girocard.
3. Commerzbank – posiada szeroką sieć oddziałów, szczególnie dedykowaną klientom. Jako jeden z największych banków w Niemczech, ceniony jest za obsługę klienta, konta oraz witrynę dla anglojęzycznych klientów.
4. Deutsche Bank. – jest to największy krajowy bank w Niemczech, wysoko ceniony na arenie międzynarodowej. Posiada partnerstwo z Bank of America, co może ułatwiać przelewy pieniężne. Oferuje liczne usługi wygodne dla studentów lub innych profesjonalistów.
5. HypoVereinsbank (UniCredit Bank AG) – strona banku dostępna jest tylko w języku niemieckim, ale jest on znany jako piąty co do wielkości z niemieckich instytucji finansowych, klasyfikowany według sumy aktywów.
6. Sparkasse – każde duże niemieckie miasto posiada swoją Sparkasse. Te banki działają jako niekomercyjne usługi publiczne i mają różnorodną sieć oddziałów i bankomatów na terenie całych Niemiec.

Konto bankowe w Niemczech a przelewy z i zza granicy

Zależnie od tego, czy przekazujesz środki wewnątrz kraju, czy za granicę, istnieją różne metody realizacji tej procedury. Poniżej krótki opisz powszechnych metod przesyłania pieniędzy w Niemczech.

Zlecenia stałe

Są one powszechnie stosowane do płatności regularnych, takich jak czynsz, raty kredytu hipotecznego. Z tego względu nie nadają się do opłacania zmiennych rachunków, takich jak karty kredytowe czy rachunki za energię elektryczną.

Zlecenie stałe to upoważnienie, które właściciel konta bankowego udziela swojemu bankowi, dotyczące wypłacania określonej kwoty pieniędzy na inne konto bankowe. Można zmieniać kwotę oraz datę wypłaty środków.

Polecenie zapłaty

Pozwala to firmie na automatyczne pobieranie pieniędzy z konta bankowego. Kwotę i datę debetu określa osoba lub organizacja, której środki są przeznaczone. Jednakże klient musi być informowany z wyprzedzeniem o planowanym terminie transakcji. Podpisując formularz zgody na polecenie zapłaty z firmą, można ustawić automatyczne płatności na określone dni, co miesiąc, kwartał czy rok.

Przelewy SWIFT

To międzynarodowy standard kodowania, składający się z 8 lub 11 znaków alfanumerycznych, najczęściej wykorzystywany przez banki do międzynarodowych przelewów bankowych. System SWIFT umożliwia instytucjom finansowym na całym świecie wysyłanie i odbieranie informacji o transakcjach finansowych w bezpieczny sposób.

Przelewy SEPA

To zharmonizowany system płatności zaprojektowany w celu ułatwienia bankowym operacjom transgranicznym w euro. Pozwala na szybkie, bezpieczne i efektywne przesyłanie środków między kontami bankowymi w obrębie krajów członkowskich Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG), w tym Unii Europejskiej, a także kilku innych krajów, które przyjęły euro.

Czeki bankowe

To gwarancja płatności wydawana przez bank, który natychmiast obciąża konto płatnika na określoną kwotę i pobiera środki z jego konta. Czeki bankowe są często wykorzystywane przez banki w kontaktach z innymi bankami. Jak również wtedy, gdy wierzyciel lub sprzedawca nie akceptuje zwykłego czeku od dłużnika lub kupującego z innego miasta czy kraju.

Firmy zajmujące się przekazami pieniężnymi

Innym sposobem przekazu pieniędzy za granicę są międzynarodowe agencje transferowe, takie jak MoneyGram czy Western Union. Początkowo metody te były projektowane dla osób nieposiadających kont bankowych.

Są zazwyczaj szybsze i bardziej niezawodne niż tradycyjne przelewy bankowe, ale ich prowizje są stosunkowo wysokie, wynoszą około 7 do 10% przesyłanej kwoty.

Realizacja takiego przelewu jest bardzo prosta: wpłacasz gotówkę w oddziale agencji, podając dane odbiorcy i miejsce odbioru pieniędzy. Odbiorca zgłasza się do biura agencji w swoim kraju z dokumentem tożsamości i odbiera gotówkę, od ręki.

MoneyGram

Jest drugim co do wielkości dostawcą międzynarodowych transferów pieniężnych na świecie. Firma współpracuje z osobami fizycznymi i biznesami za pośrednictwem sieci agentów i instytucji finansowych.

Western Union

To globalna firma świadcząca usługi finansowe i komunikacyjne, oferująca produkty takie jak: przekazywanie pieniędzy między osobami, przekazy pieniężne, płatności biznesowe i usługi komercyjne. Możesz wpłacić pieniądze w kiosku Western Union, a następnie odbiorca może podjąć tę kwotę w kiosku Western Union w swoim kraju.

PayPal

To firma zajmująca się handlem elektronicznym, ułatwiająca płatności między stronami poprzez transfery online. Jako klient możesz założyć konto na stronie PayPal, powiązane z twoją kartą kredytową lub kontem bankowym, co umożliwia wysyłanie lub odbieranie płatności do i od innych kont PayPal.

Wise (dawniej znany jako TransferWise)

Najtańszy i najbezpieczniejszy sposób na przekaz pieniędzy za granicę: Jest to nowoczesna opcja przelewów międzynarodowych, ceniona za przejrzystość i niskie opłaty za konwersję. Kursy wymiany są uczciwe, rzeczywiste i transparentne – kosztują do ośmiu razy mniej niż w tradycyjnych bankach. Wise pobiera 1£ za kwoty do 200£, natomiast przy wyższych sumach opłata wynosi 0,5% całkowitej kwoty.

FAQ – jak założyć konto bankowe w Niemczech?