Dwie osoby kupują ten sam model samochodu o identycznym wyposażeniu. Jedna z nich mieszka niemal w cieniu Pałacu Kultury i Nauki, przy ruchliwej arterii w samym sercu Warszawy. Druga rejestruje auto w spokojnej okolicy na obrzeżach. Choć oba auta mają identyczną wartość, rocznik i przebieg, ich właściciele zapłacą za polisę OC zupełnie inne kwoty.
W stolicy prawdopodobieństwo stłuczki i liczba kolizji parkingowych są większe niż na przedmieściach. Do tego dochodzi ryzyko kradzieży. Ubezpieczyciel, kalkulując cenę, bierze pod uwagę wszystkie te czynniki, a kod pocztowy to jeden z decydujących elementów.
OC kontra AC, NNW, assistance
Zacznijmy od fundamentu, czyli polisy OC. W Polsce posiadanie takiego ubezpieczenia jest obowiązkiem ustawowym – nie możesz legalnie wyjechać na drogę bez ważnego OC. Jego główne zadanie to ochrona poszkodowanego w kolizji. Mówiąc wprost, jeśli stukniesz czyjeś auto, z Twojego OC pójdą środki na naprawę szkody. Brzmi prosto, ale w praktyce mamy dodatkowe kwestie: np. bezpośrednia likwidacja szkód (BLS) i zakres holowania w ramach polisy. Różne towarzystwa oferują inne dodatki nawet w podstawowej wersji. Może to być, dajmy na to, prawo do korzystania z sieci konkretnych warsztatów w dużych miastach (np. w całej Warszawie) bądź uproszczone procedury zgłaszania szkody.
OC jednak chroni tylko innych uczestników ruchu – nie pokryje kosztów naprawy Twojego samochodu, jeśli to Ty jesteś winny zdarzenia. Tutaj działa AC (Autocasco). W skrócie: odzyskasz pieniądze za naprawę własnego auta, gdy to Ty spowodujesz kolizję lub gdy ktoś inny wyrządzi szkodę i nie jest możliwe wyegzekwowanie naprawy z jego OC (na przykład w przypadku ucieczki sprawcy z miejsca zdarzenia). AC chroni też przed skutkami kradzieży albo zniszczeń spowodowanych siłami natury.
Inne ważne ubezpieczenia to NNW oraz assistance. NNW (skrót od „następstw nieszczęśliwych wypadków”) obejmuje kierowcę i pasażerów w razie urazów ciała, a w trudniejszych sytuacjach – wypłaca świadczenia rodzinie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu. Assistance to wsparcie logistyczne: w razie awarii lub wypadku ubezpieczyciel organizuje holowanie, zapewnia pojazd zastępczy albo nawet opłaca nocleg w hotelu, jeśli nie da się szybko naprawić usterki.
Mity o AC
Wielu kierowców rezygnuje z AC, bo ich samochód ma już swoje lata – mówią: „Przecież i tak niewiele mi za niego zapłacą, więc po co przepłacać?” To powszechny mit, a rzeczywistość potrafi zaskoczyć. Ze stołecznych parkingów wcale nie znikają wyłącznie nowe SUV-y i najdroższe limuzyny. Złodzieje często celują w popularne, 8–12-letnie auta, żeby części łatwo upłynnić. W niektórych dzielnicach takie kradzieże to prawdziwa zmora.
Załóżmy, że masz 10-letniego hatchbacka wartego w katalogu około 20 tys. zł. Myślisz sobie: „Kradzież? Kto by chciał stary model?”. W zamian zyskasz choćby ochronę na wypadek szkody całkowitej (gdy naprawa przekracza wartość pojazdu) i na wypadek kradzieży.
A jak wygląda kwestia franszyzy redukcyjnej? To pewna kwota, którą bierzesz na siebie przy każdej szkodzie, np. 1 000 zł. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie pomniejszone o tę kwotę. To logiczny kompromis – przy starszym aucie zyskamy sporo tańszą polisę. Istnieją też klauzule częściowego pokrycia kosztów drobnych napraw, np. SMART-Repair, idealna na zarysowania powstałe w ciasnych garażach podziemnych. Zanim skreślisz autocasco przy „wiekującym” aucie, zapoznaj się z ofertami.
Najtańsze OC, co wypada z pakietu GRATIS
Kuszą Cię oferty najtańszego OC na rynku? Hasła w rodzaju „dodatkowe assistance w cenie” czy „gratisowy pakiet usług” w rzeczywistości mogą być bardzo ograniczone. Klasyczny przykład to assistance, które w jednej firmie obejmuje holowanie do 150 km od miejsca zdarzenia, a w innej do aż 500 km. Jeśli w umowie zapisano 150 km, a Ty potrzebujesz 200, problem jakby nie znika
Zwróć też uwagę na różnice w rozliczeniach naprawy. Jedno towarzystwo może w ramach OC zapewnić rozliczenie bezgotówkowe w sieci warsztatów na terenie m.st. Warszawy, a drugie – tylko w kilku wybranych punktach na Mazowszu. Gdy mieszkasz tuż za granicami miasta, np. w Ząbkach, Markach, może się okazać, że najbliższy partnerski warsztat jest kilkadziesiąt kilometrów dalej.
Różnice docierają do kierowców dopiero po pierwszej kolizji, kiedy dochodzi do realnego rozliczenia szkody. Dlatego zanim kupisz najtańsze OC, sprawdź, jakie dokładnie usługi dostajesz – i czy pasują do Twoich potrzeb.
Jak algorytm widzi Twoje auto?
Wysokość składki za ubezpieczenie OC albo AC nie zależy tylko od pojemności silnika. Jeszcze kilkanaście lat temu było w tym sporo prawdy – 2.0 oznaczało skok składki, 1.2 – spore oszczędności. Dziś jednak ubezpieczyciele opierają wyliczenia na zaawansowanych algorytmach. Biorą pod uwagę moc silnika (czyli liczba koni mechanicznych), typ nadwozia, roczny przebieg deklarowany przez właściciela, a także historię kierowcy.
Nastepnie kod pocztowy. Mieszkasz w Śródmieściu, w okolicach „00-” i niestety płacisz więcej, bo w centrum Warszawy kierowcy częściej zgłaszają kolizje i szkody parkingowe. Z kolei powiat miński (z „05-” w kodzie) jest postrzegany przez towarzystwa jako rejon z mniejszym natężeniem ruchu i odrobinę niższym wskaźnikiem wypadkowym – w efekcie łagodniejsza składka.
Jeśli kombinujesz co możesz zrobić, by obniżyć składkę, skoro nie planujesz zmiany miejsca zamieszkania, to dobrą wiadomością jest, że każdy rok bezszkodowej jazdy powoduje spadek ceny nawet o kilka–kilkanaście procent. Nie unikniemy dopłaty za „ryzyko warszawskie”, ale zmienimy historię ubezpieczenia. Z czasem to właśnie Twoje zachowanie na drodze będzie najważniejszym atutem w oczach towarzystw.
Małą czcionką: amortyzacja, franszyza, kosztorys
Zdarza się, że zafascynowani wizją atrakcyjnej ceny za AC czy pakiet OC+AC+assistance, podpisujemy umowę bez dokładnego wczytania się w drobny druk. A diabeł tkwi w szczegółach – zwłaszcza w zapisach o amortyzacji części, franszyzie i sposobie rozliczania szkód.
Pierwsze potencjalne zaskoczenie to amortyzacja części. Oznacza to, że jeśli Twój samochód nie jest najnowszy, ubezpieczyciel może potrącić procent z wartości oryginalnych części zamiennych przy naprawie. Dajmy na to, w Golfie VI lusterko mogłoby kosztować w ASO ok. 1 000 zł, ale przez amortyzację ubezpieczyciel zwróci Ci tylko 600 zł, a resztę musisz pokryć z własnej kieszeni. Można jednak w niektórych towarzystwach za dodatkową opłatą znieść amortyzację (przy autach do 10 lat) lub zredukować do symbolicznych wartości.
Drugim ważnym elementem jest franszyza. Wyróżniamy franszyzę redukcyjną (stałą kwotę, którą „dokładasz” do każdej szkody) i franszyzę integralną (szkody do pewnej kwoty, np. 500 zł, w ogóle nie objęto ochroną). Wyobraź sobie, że masz drobną stłuczkę wartego 400 zł zarysowania zderzaka. Jeśli franszyza integralna wynosi 500 zł, to towarzystwo w ogóle nie wypłaci Ci odszkodowania. Z kolei franszyza redukcyjna może powodować „podwójny ból portfela” przy niewielkich naprawach, bo otrzymasz odszkodowanie pomniejszone o określoną kwotę. W niektórych ofertach taką franszyzę można negocjować, by zmniejszyć składkę, ale warto zawczasu oszacować, czy naprawdę Ci się to opłaca.
Trzecią kwestią jest rozliczenie kosztorysowe versus naprawa bezgotówkowa. Wariant kosztorysowy polega na tym, że towarzystwo wycenia naprawę wg określonych stawek, a Ty dostajesz wypłatę w gotówce (przelewem) i możesz naprawiać auto, gdzie chcesz – np. w niezależnym warsztacie w Sulejówku. Problem w tym, że jeśli wolisz naprawę w autoryzowanym serwisie na ul. Puławskiej w Warszawie, może się okazać, że rzeczywista faktura przekracza kwotę z kosztorysu, a różnica idzie z Twojej kieszeni. Bezgotówkowy wariant w warsztacie partnerskim z kolei ogranicza wybór miejsca naprawy.
Polisa jak dobra kawa: najtańsza często kwaśna
Warszawa ma swoje specyficzne uroki i wyzwania. Ktoś może pomyśleć: „A po co mi droższe ubezpieczenia w Warszawie, skoro i tak wystarczy to obowiązkowe?” Jednak podobnie jak z kawą – najtańsza bywa nieprzyjemnie kwaśna i nie daje satysfakcji, a do tego może okupować Twój żołądek niezłym dyskomfortem. W świecie polis komunikacyjnych oznacza to tyle, że kupując jak najtańszą ofertę bez analizy, możesz boleśnie przekonać się o dodatkowych kosztach dopiero po stłuczce. Czasem warto dopłacić parę złotych do opcji, która faktycznie chroni w sytuacjach powszechnych w mieście.
Dobrze skrojona polisa komunikacyjna w Warszawie musi uwzględniać trzy filary: po pierwsze, czytanie klauzul drobnym drukiem, abyś wiedział, co faktycznie obejmuje Twoje ubezpieczenie; po drugie, realistyczne oszacowanie kosztów po ewentualnej szkodzie, a nie tylko liczenie niskiej rocznej składki; i po trzecie, gotowość do corocznej renegocjacji warunków, bo w tym mieście zmienia się dosłownie wszystko.