Drugi kredyt hipoteczny – kiedy można otrzymać?

Drugi kredyt hipoteczny często wydaje się wyzwaniem, gdy już spłacasz jedną hipotekę. Twoja zdolność kredytowa spada, gdy masz obciążenie hipoteką. Jednak to nie koniec możliwości. Możesz ubiegać się o kolejny kredyt hipoteczny. Banki mogą zgodzić się na to, ale postawią konkretne wymagania. Musisz spełnić określone kryteria, by móc myśleć o dodatkowym finansowaniu.

W tym artykule omówimy, jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać drugi kredyt hipoteczny.

Czy mogę w ogóle uzyskać drugi kredyt hipoteczny?

Posiadając już jeden kredyt hipoteczny, możesz zastanawiać się, czy masz szansę na kolejny. Spłacanie dwóch kredytów hipotecznych równocześnie jest możliwe. Dużo zależy od wartości twojej nieruchomości i twoich możliwości finansowych. Aby myśleć o drugim kredycie, musisz mieć dobrą zdolność kredytową, znaczący wkład własny i historię terminowej spłaty obecnego kredytu. Oto jakie kroki warto rozważyć, aby podjąć się spłaty drugiej hipoteki bez ryzyka finansowego.

Jakie warunki należy spełnić?

Jeśli chcesz wziąć drugi kredyt hipoteczny, musisz spełniać kryteria podobne do tych przy pierwszym kredycie. Banki ocenią twoją zdolność kredytową. Zobaczą, czy stać cię na spłatę nowego zobowiązania przy aktualnych wydatkach.

Mała zdolność kredytowa z powodu innej hipoteki i dodatkowych wydatków może obniżyć twoje szanse na drugi kredyt. Każde opóźnienie w spłacie istniejących długów również wpłynie negatywnie na decyzję banku. Do tego, musisz mieć wkład własny na drugi kredyt hipoteczny. Banki oczekują co najmniej 20% wartości nieruchomości. Część tego wkładu możesz pokryć z innych źródeł, na przykład ubezpieczenia czy oszczędności z lokaty.

Jeśli dysponujesz dużym kapitałem na wkład własny, to łatwiej ci będzie uzyskać dobrą zdolność kredytową. Duży wkład własny pozwala ci też unikać dodatkowych kosztów, na przykład z tytułu wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.

Zobacz również: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Dwa kredyty na jedną nieruchomość – czy to możliwe?

Możesz się zastanawiać, czy jedna nieruchomość może stanowić zabezpieczenie dla dwóch kredytów. Zwykle banki są ostrożne w tej kwestii. Prawo nie pozwala na zabezpieczenie dwóch kredytów hipotecznych tą samą nieruchomością. Istnieje jednak wyjątek, gdy wartość nieruchomości jest dużo wyższa niż łączna wartość obu kredytów. Ale takie sytuacje zdarzają się rzadko.

Banki zwykle nie akceptują takiego rozwiązania. Choć księga wieczysta może zawierać więcej niż jeden wpis hipoteczny, to pierwszeństwo ma ten, który został wpisany jako pierwszy. Dla banku, który dokonuje wpisu jako drugi, ryzyko jest większe. Gdy na jednej nieruchomości ustanawia się dwie hipoteki, ważny jest artykuł 12 Ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Mówi on o pierwszeństwie wpisów w księdze wieczystej, które zależy od kolejności wpisania.

Gdzie najlepiej starać się o drugi kredyt hipoteczny?

Rozważając możliwość wzięcia drugiego kredytu hipotecznego, często wydaje się nam, że najlepiej jest zwrócić się do banku, z którym już współpracujemy. W końcu znamy się nawzajem, bank ma naszą historię kredytową, wiek, informacje o zarobkach. Wydaje się, że formalności będą zredukowane do minimum, a proces oceny zdolności kredytowej przebiegnie błyskawicznie. To prawda, że bank, widząc naszą solidność w spłacie obecnego kredytu, może być bardziej skłonny do udzielenia nam wsparcia finansowego. Ponadto, zarządzanie kilkoma zobowiązaniami w jednym miejscu może wydawać się prostsze i bardziej przejrzyste.

Jednak nie dajmy się zwieść pozornej prostocie i wygodzie. Dwukrotna hipoteka w jednym banku nie zawsze oznacza mniej wydatków. Każda oferta ma swoje specyfiki, a rynek bankowy jest pełen różnorodnych propozycji, które mogą okazać się korzystniejsze. Ważne jest więc, aby nie ograniczać się do jednego kredytodawcy i dokładnie porównać dostępne opcje.

Jeżeli zatem myślimy o zaciągnięciu kolejnego kredytu hipotecznego, należy poświęcić czas na zbadanie aktualnych ofert bankowych. Warto także zwrócić uwagę na to, jakie warunki są w stanie zaoferować inne instytucje. Po dokładnym przeanalizowaniu możliwości i wybraniu najbardziej odpowiadającej nam opcji, można przystąpić do kompletowania wymaganych dokumentów i złożyć wniosek kredytowy.

Co może być wkładem własnym?

Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, pierwszą kwestią, o której powinniśmy pomyśleć, jest wkład własny. To właśnie od jego wysokości często zależy nasza przyszłość z kredytem. Banki zwracają szczególną uwagę na to, ile jesteśmy w stanie samodzielnie dołożyć do naszej inwestycji. Standardowo, kwota ta powinna wynosić przynajmniej 20% wartości nieruchomości czy inwestycji, którą chcemy sfinansować.

To jednak nie oznacza, że tylko pieniądze, które mamy odłożone na koncie bankowym, mogą służyć jako wkład własny. Istnieje wiele sposobów, aby sprostać temu wymaganiu. Na przykład, jeśli ktoś z rodziny chce nas wspomóc finansowo, darowizna od nich też może stać się naszym wkładem własnym. Jeżeli posiadamy działkę budowlaną, jej wartość również może zostać zaliczona do wkładu własnego. Podobnie jest w przypadku innej nieruchomości, którą już mamy – jej wartość także możemy wykorzystać.

Czasem również wkład własny można zgromadzić w postaci różnych inwestycji, jak na przykład fundusze inwestycyjne lub akcje, które posiadamy. Zdarza się, że oszczędności zebrane na kontach emerytalnych IKE lub IKZE, a nawet regularne wpłaty u dewelopera w przypadku zakupu mieszkania na rynku pierwotnym, mogą zostać zaliczone do naszego udziału w finansowaniu inwestycji.

Warto pamiętać, że nawet koszty, które ponieśliśmy wcześniej, jak zakup materiałów budowlanych, mogą zasilić nasz wkład własny. To samo dotyczy środków zgromadzonych na lokatach bankowych czy w książeczce mieszkaniowej, które również mogą pełnić rolę wkładu własnego. Nie można również zapomnieć o papierach wartościowych – obligacjach skarbowych czy korporacyjnych, które również mogą być wykorzystane w tym celu.

Drugi kredyt hipoteczny i jego implikacje

Decydując się na drugi kredyt hipoteczny, musisz przewidzieć szereg czynników, które wpłyną na Twoje finanse. Pamiętaj, że będziesz musiał sprostać podwójnym ratom kapitałowo-odsetkowym, które bez wątpienia obciążą Twój miesięczny budżet. Rozważ swoje możliwości płatnicze i wszelkie inne zobowiązania, aby upewnić się, że jesteś w stanie utrzymać stabilność finansową.

Nie zapominaj o dodatkowych kosztach, które niesie ze sobą zaciągnięcie kolejnego kredytu. Wycena nieruchomości, opłaty sądowe, notarialne, prowizje bankowe, a także konieczność wykupienia ubezpieczenia to tylko niektóre z nich. Każdy z tych wydatków może znacząco wpłynąć na ostateczny koszt kredytu.

Najczęściej to inwestorzy z solidnym kapitałem własnym i wysokimi dochodami decydują się na ten krok. Poszukują oni kredytu, który umożliwi im budowę lub zakup kolejnej nieruchomości. Często ich celem jest inwestycja, która pozwoli na generowanie zysku z wynajmu.

Przy wyborze najlepszego banku dla Twojego drugiego kredytu hipotecznego, niezbędne będzie dokładne przeanalizowanie dostępnych ofert. Skorzystaj z rankingu kredytów hipotecznych, aby szybko porównać różne propozycje. Zwróć uwagę na takie parametry jak maksymalna kwota kredytu, okres kredytowania, wysokość raty, wymagany wkład własny oraz RRSO. Sprawdź także marżę bankową, prowizję za udzielenie kredytu oraz warunki wcześniejszej spłaty.

Pamiętaj, że każde nowe zobowiązanie to dodatkowe ryzyko. Trzydziestoletni kredyt to długi okres, w którym wiele może się zmienić – zarówno na rynku nieruchomości, jak i w kwestii stóp procentowych. Jeśli celujesz w inwestycję w nieruchomości na wynajem, bądź świadomy możliwości powstania bańki mieszkaniowej. Ceny nieruchomości mogą rosnąć szybciej niż ceny wynajmu, co wpływa na rentowność takiej inwestycji.

Polecany artykuł: Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

FAQ – najczęściej zadawane pytania