Decyzja o kredycie to zwykle coś więcej niż wybór „najniższej raty”. W praktyce liczy się dopasowanie produktu do celu, przewidywalność warunków, komplet dokumentów oraz sprawny proces od pierwszego kontaktu do wypłaty środków. Poniżej opisano, jak w uporządkowany sposób wygląda proces kredytowy w Banku Spółdzielczym w Raszynie – krok po kroku na bazie informacji dostępnych na stronie banku i dokumentów udostępnionych do pobrania.

Krok 1. Wybór właściwej ścieżki: jaki kredyt jest potrzebny?

Pierwszym etapem jest dopasowanie rodzaju finansowania do celu. W ofercie dla klientów indywidualnych Banku Spółdzielczego w Raszynie znajdują się m.in.:

kredyt gotówkowy (na dowolny cel konsumpcyjny, z oprocentowaniem stałym, określonym limitem kwoty i okresem spłaty do 96 miesięcy),
kredyt ekologiczny (cel dowolny pod warunkiem, że minimum 60% kwoty kredytu zostanie przeznaczone na cele ekologiczne, z kwotą do 80 000 PLN i okresem do 96 miesięcy),
kredyt mieszkaniowy (finansowanie celów mieszkaniowych, do 80% wartości nieruchomości, nawet do 25 lat, z karencją do 12 miesięcy, możliwością wcześniejszej spłaty),
pożyczka hipoteczna (finansowanie zabezpieczone na nieruchomości, z dokumentami do pobrania i regulaminami dla kredytów hipotecznych),
kredyt konsolidacyjny (konsolidacja zobowiązań z dokumentacją do pobrania, z opisem kosztów i informacji o kosztach nieuwzględnianych w przykładach).

Właściwe zakwalifikowanie potrzeby na tym etapie skraca późniejszy proces, bo inne informacje będą potrzebne do kredytu gotówkowego, a inne do finansowania hipotecznego.

Krok 2. Pierwszy kontakt: placówka, telefon albo wiadomość

Bank udostępnia trzy proste kanały kontaktu widoczne na kartach produktów kredytowych:

wizyta w placówce (z odesłaniem do adresów placówek),
kontakt telefoniczny (na stronach produktów wskazano numer),
formularz kontaktowy (opcja „Napisz nam wiadomość”).

To etap, na którym zwykle ustala się: cel kredytu, orientacyjną kwotę, okres spłaty, a także listę dokumentów potrzebnych do dalszych czynności.

Krok 3. Przygotowanie dokumentów i formularzy udostępnionych przez bank

W procesie kredytowym najszybciej „blokuje” sprawę nie brak chęci, tylko braki formalne. Bank na stronach produktowych udostępnia dokumenty w sekcji „Więcej informacji”, w tym:

„Zaświadczenie o wynagrodzeniu” (wspólny dokument pojawiający się przy kilku produktach),
odpowiedni wniosek produktowy (np. „Wniosek o kredyt gotówkowy”, „Wniosek o kredyt mieszkaniowy”, „Wniosek kredyt ekologiczny”, „Wniosek kredyt konsolidacyjny”, „Wniosek pożyczka hipoteczna”),
regulaminy właściwe dla danego typu kredytu (konsumenckie lub hipoteczne),
dokumenty dotyczące minimalnego zakresu ochrony ubezpieczeniowej (tam, gdzie jest wskazane).

W praktyce przygotowanie kompletu formularzy przed spotkaniem lub rozmową znacząco skraca czas od zapytania do złożenia wniosku.

Krok 4. Złożenie wniosku o kredyt

Po zebraniu podstawowych danych i dokumentów następuje etap złożenia wniosku dla wybranego produktu – bank udostępnia dedykowane wnioski dla poszczególnych kredytów.

Na tym etapie kluczowe jest, aby dane we wniosku były spójne z informacjami z zaświadczeń i pozostałych dokumentów. To ogranicza ryzyko późniejszych wezwań do korekt i uzupełnień.

Krok 5. Ocena zdolności i wiarygodności kredytowej

Kolejny etap to analiza banku. Na stronach produktowych bank wprost wskazuje, że ostateczne warunki kredytowania zależą od wyniku oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta, a także m.in. od daty wypłaty kredytu i terminowości regulowania zobowiązań.

To ważne, bo oznacza, że parametry pokazane w przykładach reprezentatywnych mają charakter informacyjny, a finalne warunki są wynikiem procesu oceny.

Krok 6. Decyzja kredytowa i omówienie warunków

Po zakończeniu analizy bank przekazuje decyzję oraz warunki, które będą wpisane do umowy. Na stronach produktów bank prezentuje przykłady reprezentatywne oraz elementy kosztu kredytu, co pomaga zrozumieć, z czego może składać się całkowity koszt. Przykładowo przy kredycie ekologicznym podano szczegółowe składowe całkowitego kosztu w przykładzie (m.in. odsetki, koszt rachunku do obsługi kredytu, ubezpieczenie na życie) wraz z informacją, że ostateczne warunki zależą od oceny zdolności i wiarygodności.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego bank wskazuje również, że w całkowitym koszcie kredytu w przykładzie nie uwzględnia pewnych kosztów, jeśli nie jest dostawcą usług dodatkowych dla konsumenta (np. koszt wyceny nieruchomości czy ubezpieczenia nieruchomości spoza oferty banku).

Krok 7. Podpisanie umowy

Po akceptacji warunków następuje podpisanie umowy kredytowej. W zależności od typu produktu, znaczenie mają także dokumenty regulaminowe udostępnione na stronie banku (np. regulaminy dla kredytów konsumenckich albo hipotecznych).

W przypadku finansowania zabezpieczonego na nieruchomości istotne jest też potwierdzenie i ustanowienie zabezpieczeń, ponieważ bank wprost prezentuje wymogi dotyczące dokumentów i ochrony ubezpieczeniowej w materiałach do pobrania (np. minimalny zakres ochrony).

Krok 8. Wypłata środków

Po podpisaniu umowy następuje wypłata kredytu zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie. Bank podkreśla, że warunki mogą zależeć m.in. od daty wypłaty, co jest spójne z informacjami wskazywanymi przy przykładach reprezentatywnych.

Krok 9. Spłata kredytu: harmonogram, rodzaj rat, dzień spłaty

Na stronach produktów bank opisuje mechanikę spłaty w sposób konkretny:

kredyt gotówkowy: spłata w ratach miesięcznych, możliwość wyboru dnia spłaty, raty równe lub malejące,
kredyt ekologiczny: spłata miesięcznie, możliwość wyboru dnia spłaty, raty równe lub malejące,
przy kredytach hipotecznych i konsolidacyjnych bank informuje o możliwościach i dokumentach związanych z obsługą oraz o elementach kosztowych wskazywanych w przykładach.

Dodatkowo w ofercie kredytu mieszkaniowego wskazano możliwość wcześniejszej spłaty.

Krok 10. Uporządkowanie formalności po uruchomieniu kredytu

Po uruchomieniu kredytu warto trzymać się prostych zasad:

terminowo regulować raty zgodnie z harmonogramem,
pamiętać, że bank uzależnia ostateczne warunki także od terminowego regulowania zobowiązania kredytowego (wskazane przy opisach i przykładach),
w przypadku kredytów zabezpieczonych na nieruchomości pilnować wymogów dotyczących ubezpieczenia i dokumentów związanych z ochroną (bank odsyła do materiałów o minimalnym zakresie ochrony).

Dlaczego ta ścieżka jest czytelna: dokumenty i kontakt w jednym miejscu

Atutem procesu opisanego na stronie banku jest to, że na kartach produktów znajdują się równolegle: szybkie kanały kontaktu (placówka, telefon, formularz) oraz komplet materiałów do pobrania, takich jak zaświadczenia, wnioski i regulaminy. Dzięki temu już na starcie można przygotować formalności i przejść przez proces sprawniej.

Informacja sponsora

Artykuł ma charakter sponsorowany i dotyczy procesu uzyskania kredytu w Banku Spółdzielczym w Raszynie na podstawie informacji udostępnionych na stronie banku.

Oceń artykuł: 5.0 / 5 (7 głosy)