Refinansowanie kredytu hipotecznego to po prostu zamiana obecnego kredytu na nowy, na innych warunkach, w innym banku, w celu obniżenia kosztów. Jest to rozwiązanie, które może przynieść spore oszczędności, ale niestety nie dla każdego będzie odpowiednie. Dowiedz się, kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny i czy refinansowanie ma sens w Twojej sytuacji.
Kiedy warto refinansować kredyt?
Opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego zależy od kilku kluczowych czynników. Choć nie każda osoba powinna od razu decydować się na to rozwiązanie, w wielu przypadkach może ono przynieść realne oszczędności. Warto refinansować kredyt hipoteczny wtedy, gdy wpłynie to na obniżenie całkowitego kosztu kredytu albo pozwoli lepiej dostosować warunki umowy do aktualnej sytuacji finansowej. Oto najważniejsze przesłanki, które mogą oznaczać, że refinansowanie będzie opłacalne:
Niższe stopy procentowe
Jeśli kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie, warto sprawdzić aktualną wysokość stopy procentowej. Przy znaczących spadkach na pewno warto rozejrzeć się za propozycjami innych banków.
Koszty refinansowania nie przeważają nad korzyściami
Koszt refinansowania wynosi najczęściej od 500 do 1500 złotych, zależnie od wybranego banku oraz rodzaju i wielkości nieruchomości (koszt operatu szacunkowego). Niestety, zdarza się także, że koszt refinansowania bywa znacznie większy. Przyczyną jest kwestia wniesienia opłaty za wcześniejszą spłatę, w wysokości do 3% kwoty kredytu – czyli dla kredytu w wysokości np. 450 000 zł, opłata za wcześniejszą spłatę wyniesie do 13 500 złotych. W artykule Ile kosztuje refinansowanie znajdziesz dokładne wyjaśnienie, kogo ta opłata dotyczy oraz konkretne kwoty poszczególnych składowych łącznego kosztu refinansowania kredytu hipotecznego.
Wpłacaliśmy wkład własny w wysokości 10%
Większy wkład własny oznacza lepszą ofertę kredytu w bankach. W większości banków granicą, od której dostępne są lepsze oferty jest wkład w wysokości 20% wartości nieruchomości. Jeśli braliśmy kredyt z bardzo popularnym, 10% wkładem własnym, warto sprawdzić czy banki nie mają dla nas obecnie lepszych ofert. Wzrost posiadanego wkładu niekoniecznie musi wiązać się z większą ilością oszczędności gotowych do wpłaty na poczet kredytu, ponieważ banki biorą pod uwagę także wartość nieruchomości oraz już spłacony kapitał.
Wzrosła wartość kredytowanej nieruchomości
Dotyczy to sporej grupy osób. W ostatnich latach na rynku obserwowaliśmy wzrost cen nieruchomości. Do tego dochodzi zjawisko inflacji, które wpływa przecież także na wartość mieszkań i domów. Przy hipotekach sprzed kilku lat, bardzo możliwe jest że kredytowana nieruchomość jest warta już dużo więcej. A wartość nieruchomości ma bezpośredni wpływ na to, ile wynosi wkład własny.
Gdy nieruchomość warta była 500 000, przy wpłacie 50 000 na poczet wkładu własnego, pożyczony kapitał wyniósł 450 000. Po kilku latach, nieruchomość warta może być już 600 000. W takim przypadku wkład własny wynosi już nie 10% a 25% i w ten sposób otwierają się nowe oferty.
Spłata istotnej części kapitału
Każda comiesięczna rata kredytu hipotecznego składa się z części odsetkowej i części kapitałowej. Spłacony kapitał wpływa na zmniejszenie zadłużenia i może poprawić stosunek wartości kredytu do wartości nieruchomości, co z kolei może pomóc w refinansowaniu na korzystniejszych warunkach. Bardzo często to właśnie skumulowany efekt spłaty kapitału wraz z wzrostem ceny kredytowanego mieszkania albo domu przekłada się na wzrost wkładu własnego i w konsekwencji, kredyt hipoteczny na lepszych warunkach.
Poprawa indywidualnej sytuacji finansowej
Korzystniejsze warunki umowy kredytowej można osiągnąć również przez wyższe zarobki. Czasem także zmiana rodzaju umowy może mieć pozytywny wpływ na nowe oferty banków, np. przy przejściu z umowy zlecenie na etat na czas nieokreślony czy przejście na B2B. Kolejnym czynnikiem, który mógł wpłynąć na poprawę sytuacji finansowej jest zmniejszenie kosztów, jeśli np. jedno z dzieci wyprowadziło się od rodziców i utrzymuje się samodzielnie.
Zmiana warunków kredytu
Jednym z najbardziej istotnych przypadków, jeśli chodzi o zmianę warunków, będzie skrócenie okresu spłaty. Jeśli Twoja sytuacja finansowa pozwala na szybszą spłatę kredytu, refinansowanie może pomóc Ci skrócić okres kredytowania, co może znacznie obniżyć całkowity koszt kredytu poprzez zmniejszenie odsetek. W tej sprawie warto jednak pamiętać, że skrócenie okresu kredytowania może także oznaczać wyższe miesięczne raty.
Podsumowanie
Przy spełnieniu odpowiednich warunków, jak spadek stóp procentowych, wzrost wartości nieruchomości, czy poprawa Twojej sytuacji finansowej, refinansowanie przyczynia się do znaczących oszczędności. Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego mogą być istotne, jeśli chodzi o zmniejszenie kosztów, poprawę warunków kredytowych i dostosowanie umowy do zmieniającej się sytuacji finansowej. Refinansowanie może również otworzyć drogę do lepszych warunków kredytowych, takich jak krótszy okres spłaty czy niższe oprocentowanie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować koszty refinansowania oraz zastanowić się nad tym, czy nie warto by sprawie przyjrzał się pośrednik kredytowy, aby upewnić się, że zmiana warunków kredytu będzie maksymalnie korzystna.
Więcej informacji o refinansowaniu, w tym m.in. opracowania aktualnych ofert refinansowania w poszczególnych bankach, znajdziesz na mniejsza-rata.pl/refinansowanie/.