Tani kredyt na konsolidację można znaleźć w wybranych bankach. Czy warto jest wziąć na tapet tzw. połączenie kredytów w jeden? Temat na czasie… w czasach wysokiej inflacji, ale i obniżanych stóp procentowych. To nie tylko liczne zadłużenia bankowe i wysokie oprocentowanie kredytów przyczyniają się do problemów ze spłatą zobowiązań. Ale należy jeszcze pamiętać o rosnących domowych wydatkach.

Jeżeli kredytobiorca zaczyna szukać w wyszukiwarce Google fraz związanych z konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym, to oznacza, że na liście kredytowej są co najmniej dwa zobowiązania do spłacenia.

Co najbardziej ciąży w budżecie kredytowym?

Najbardziej powszechne produkty kredytowe, to nie są wcale kredyty hipoteczne, ale zwykłe pożyczki i kredyty gotówkowe oraz limity w kartach kredytowych oraz na rachunkach ROR.

Te pierwsze są najbardziej widoczne w domowych rachunkach ze względu na płacone miesięczne raty. Te drugie, to takie „ciche” zadłużenie: jeżeli nie jest regulowane, to „wisi”, a odsetki są cały czas naliczane.

Uwaga! Odsetki od wykorzystanego limitu, czyli niespłaconego w pełni zadłużenia, w przypadku kont bankowych i kart kredytowych, mogą być bardzo wysokie. Oprocentowanie nominalne tych produktów jest niejednokrotnie większe niż, i tak drogich, pożyczek gotówkowych.

A wcale nie jest powiedziane, że maksymalna liczba zobowiązań kredytowych to tylko dwa. Znacznie więcej takich produktów może być w portfelu kredytowym! Kredyty ratalne, samochodowe, a nawet pożyczki w firmach pożyczkowych.

Nadmierne zadłużenie i problemy z regulowaniem należności

Im więcej płatności, tym gorzej. Na uwadze mamy zobowiązania bankowe, ale przecież są jeszcze opłaty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, których również nie można pominąć. A i te z miesiąca na miesiąc rosną.

Co można zrobić? Najgorszym wyjściem jest poddać się, nic nie robić i żyć dalej, że „jakoś to będzie”. Owszem będzie, ale tylko gorzej. Powstałe zaległości w wymaganych płatnościach spowodują tylko, że ryzyko niewypłacalności i podejmowania złych decyzji finansowych (sięganie po pożyczki niebankowe, aby zapłacić np. ratę) staje się bardzo realne.

Im szybciej jednak „złapiemy byka za rogi”, tym lepiej.

Jak poprawić stan domowych finansów w ciężkich czasach?

Jest kilka możliwości, które można rozważyć, jeżeli chcemy poprawić stan domowego budżetu. Cztery podstawowe:

Zwiększyć dochody.
Zrezygnować lub ograniczyć w znacznym stopniu wydatki.
Zrestrukturyzować zadłużenie (najczęściej wybierane w przypadku jednego kredytu) – działania krótkoterminowe: wakacje kredytowe, prolongata w spłacie; długoterminowe: wydłużenie okresu kredytowania i zmniejszenie raty.
Konsolidacja kredytów – „hurtowe” działania dotyczące wielu kredytów.

Kredyt i konsolidacja? To tylko częściowe rozwiązanie problemów

Tani kredyt i konsolidacja kredytów? Ok, to się nią w tym artykule zajmiemy. Jest to jedna z możliwości, którą można rozważyć, tym bardziej, że banki wychodzą naprzeciw kredytobiorcom, aby ułatwić im spłatę zadłużenia.

Uwaga! Bank nie zaproponuje Tobie, ot tak, sam z siebie, konsolidacji. Musisz się z nim skontaktować w sprawie kredytu. Bank za to na pewno odezwie się do Ciebie, w momencie, kiedy spóźnisz się z płatnością raty.

O konsolidacji kredytów już na pewno słyszałeś i nie jest to wcale łączenie, czy zamiana kredytów w jeden. To są potoczne sformułowania. Konsolidacja kredytów, to spłaceniem nowym kredytem, zobowiązań bankowych, które są obecnie regulowane.

Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzysta kredytobiorcy, którzy miesięcznie spłacają kilka zobowiązań i jednocześnie ocena kredytowa (zdolność i wiarygodność kredytowa) jest pozytywna.

Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny dla każdego? Nie jest prawdą, że jest to:

1. Kredyt dla osób, którzy nie radzą sobie ze spłatą kredytów (patrz: ocena kredytowa) oraz

2. Kredyt oddłużeniowy – nie ma takiego kredytu i nie są to żadne działania oddłużające.

Natomiast prawdziwym stwierdzeniem jest, że zasadniczym celem konsolidacji jest:

zmniejszenie aktualnych zobowiązań kredytowych do minimalnego poziomu,
zmniejszenie raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych,
zwiększenie zdolności kredytowej.

Dodatkowo można skonsolidować kredyty, ale również skonsolidować kredyty i jeszcze wziąć dodatkową gotówkę, jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dobraniem gotówki.

Konsolidacja kredytów przede wszystkim w banku lub w SKOK-u

Tylko w tych dwóch instytucjach możne skonsolidować kredyty, przy czym, to banki są powszechniej wybierane i dlatego tylko nimi się zajmiemy.

Jak znaleźć tani kredyt konsolidacyjny? Może poszukać jakiś kalkulator kredytów konsolidacyjnych lub ranking kredytowy? Tylko oszacujesz raty i koszt całkowity, a jednocześnie nie masz pewności, że dokonałeś faktycznie dobrego wyboru.

Korzystanie z takich narzędzi jest jedynie sposobem na zapoznanie się propozycjami (bo nie z ofertami) i skontaktowanie się w sprawie kredytu z wybranym bankiem. Nie ma bowiem innej skutecznej metody porównawczej, jak tylko samodzielna analiza kredytów.

Konkretne warunki i ostateczna oferta może zostać przedstawiona przez bank tylko na podstawie indywidualnej oceny kredytobiorcy. Dlatego te wszystkie narzędzia pomocnicze są nieskuteczne w typowaniu najtańszego kredytu.

Nie ma dwóch takich samych wniosków kredytowych! Każdy z wnioskujących szuka innego kredytu i ma inną sytuację finansową (dochody, wydatki, scoring kredytowy). Bank po wstępnej analizie może zaproponować warunki kredytowania. A trzeba pamiętać, że jest możliwość ich negocjowania.

Konsolidacja kredytów? Czy to się opłaca?

Dużo osób pyta: czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Czy będą jakieś oszczędności? Ale tak naprawdę, to pytanie powinno dotyczyć kredytu konsolidacyjnego i od razu można odpowiedzieć: nie, kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny. Bo jaki kredyt opłaca się zaciągnąć?

Ale wyjątkiem jest oczywiście sytuacja, kiedy stare konsolidowane kredyty są znacznie wyżej oprocentowane nominalnie od nowego kredytu. Wówczas można zaoszczędzić na spłacie.<

Prawdą jest natomiast – mając na uwadze plusy konsolidacji – to tak, opłaca się ją przeprowadzić. Mniej kredytów do spłacania? Plus. Mniejsza rata? Plus. Większa zdolność kredytowa? Plus.

A gdzie minusy? W kredycie. I to w każdym, nie tylko z konsolidacyjnym.

Żaden kredyt nie jest korzystny

Decydując się na jakikolwiek kredyt (gotówkowy, hipoteczny i również konsolidacyjny) musisz zdawać sobie sprawę, że oczywiście, pożyczasz określoną kwotę. Jednak całkowita kwota do oddania jest powiększona o koszt kredytowy.

Zauważ, że np. korzystając z kredytu gotówkowego na remont mieszkania, w rzeczywistości płacisz za jego przeprowadzenie więcej niż gdybyś skorzystał z oszczędności.

I właśnie ten koszt kredytowy, który generalnie składa się z odsetek (a mogą być i również inne koszty, np. prowizja czy ubezpieczenie), powoduje, że oddajesz znacznie więcej. A i Twoje całkowite zadłużenie może wzrosnąć! Jest to argument przeciwko tym wszystkim, którzy upierają się, że jest to kredyt oddłużeniowy.

Jedynym opłacalnym kredytem może być kredyt inwestycyjny gotówkowy dla firm.

Tani kredyt konsolidacyjny, to przede wszystkim, jak najmniejsze oprocentowanie

Jedna rata powinna być niższa niż suma rat konsolidowanych kredytów. To jest logiczne, jeżeli zamierzamy zmniejszyć domowe wydatki. A jak to się dzieje w praktyce? Wydłużając czas kredytowania.

Nie ma innej możliwości. Nawet wówczas, kiedy jest to najtańszy kredyt konsolidacyjny na rynku, to i tak jest oprocentowany. I to oznacza, że będą naliczone odsetki. Od czego zależeć będzie ich wysokość? Główne czynniki, które wpływają na całkowity koszt odsetkowy:

oprocentowanie nominalne kredytu,
wysokość kredytu,
czas kredytowania,
rodzaj wybranych rat – malejące lub stałe,
data wypłaty kredytu,
data płatności raty.

Jakie są konsekwencje coraz mniejszej raty kredytowej?

I teraz na chwilę powróćmy do mniejszej raty. Kiedy będzie ona maleć? Jeżeli będziemy wydłużać czas kredytowania: o jeden miesiąc, dwa, dziesięć, dwadzieścia… Tak, będzie się zmniejszać, a ponieważ dłużej będziemy korzystać z pożyczonego kapitału, to i cena (a więc) odsetki będą rosnąć.

Kredyt konsolidacyjny to przeważnie jest kredyt długoterminowy. Odsetki będą stanowić z dużym prawdopodobieństwem największą część kosztu całkowitego.

Szukaj zatem kredytów z jak najniższym oprocentowaniem nominalnym, porównuj kredyty z uwzględnieniem kosztów całkowitych i RRSO, negocjuj z bankiem koszt, który chcesz obniżyć.

Różnica oprocentowania – 1% mniejszy koszt odsetkowy, tańszy kredyt konsolidacyjny

Przykład z życia wzięty. Konsolidacja kredytowa na 70 tys. zł. I taki kredyt został wybrany – bez dodatkowej gotówki. Oprocentowanie w pierwszym przypadku wynosi 12% w drugim 13%. Jest to jedyny koszt kredytowy. I od razu staje się jasne, że 12% wygeneruje mniej odsetek. I ten kredyt konsolidacyjny jest tańszy.

A jaka będzie różnica w ratach i koszcie odsetkowym? Prezentują to poniższe wyliczenia:

Kredyt konsolidacyjny 70 000 zł. Oprocentowanie nominalne roczne 12 i 13%. Raty równe.

Czas kredytowania – rata (kosz odsetkowy) dla oprocentowania 12% – rata (kosz odsetkowy) dla oprocentowania 13%.

5 lat – 1 557,11 zł (23 426,68 zł) – 1 592,72 zł (25 562,91 zł),
6 lat – 1 368,51 zł (28 532,97 zł) – 1 405,19 zł (31 173,49 zł),
7 lat – 1 235,69 zł (33 798,07 zł) – 1 273,44 zł (36 968,74 zł),
8 lat – 1 137,70 zł (39 219,09 zł) – 1 176,51 zł (42 944,75 zł),
9 lat – 1 062,90 zł (44 792,80 zł) – 1 102,75 zł (49 097,12 zł).

Nawet jeśli w ostatecznym rozrachunku okazuje się, że różnice nie będą bardzo duże, to jednak zapłacimy mniej, dotyczy to raty i kosztu całkowitego, niż wybierając kredyt droższy. W końcu chodzi o Twoje pieniądze.

To, czy decydować się na konsolidację i kredyt konsolidacyjny?

To zależy od Twojej sytuacji finansowej. Tani kredyt konsolidacyjny sprawia, że miesięczne raty będą niższe. To jest bardzo dobra wiadomość. Zła to ta, która dotyczy kosztów całkowitych.

Jeszcze jedna informacja, a które jest dość istotna, to że stopa oprocentowania kredytu może być stała lub zmienna. A osoby, które śledzą posiedzenia, wiedzą co to oznacza.

Osoby, które nie wiedzą, to krótkie wyjaśnienie. Podwyżka stóp procentowych przez Rade Polityki Pieniężnej powoduje, że rośnie oprocentowanie kredytów spłacanych ze zmienną stopą procentową i tym samym rośnie wysokość raty. Sytuacja jest odwrotna, kiedy RPP obniża stopy procentowe. Dla kredytów z oprocentowaniem stałym, wahania stóp procentowych nie mają znaczenia – nic się nie zmienia w oprocentowaniu kredytu i w samej racie przez cały okres kredytowania.

Dzięki zmniejszeniu raty można również wnioskować o dodatkowe środki – tzw. dodatkowa gotówka, czyli konsolidowana pożyczka gotówkowa.

Tani kredyt konsolidacja. Bardzo krótkie podsumowanie

Podsumowując, to czy skorzystamy z konsolidacji kredytów zależy od konkretnych potrzeb i możliwości finansowych. Pomimo, że tani kredyt konsolidacyjny jest coraz częściej poszukiwany, a konsolidacja coraz częściej jest brana pod uwagę, to musimy jednak zdawać sobie sprawę, że jest to działanie oddziaływające na skutki, a nie na przyczyny, które spowodowały trudności finansowe.

Warto przemyśleć i wdrożyć inne dodatkowe działania, które pozwolą dodatkowo poprawić bilans domowych finansów.

Oceń artykuł: 5.0 / 5 (7 głosy)